Imagínate por un segundo que estás en medio de un viaje a largo plazo al extranjero. No estás de vacaciones; eres un nómada digital y estás en algún país donde no hablas el idioma ni conoces a doctores de confianza, pero de repente te enfermas gravemente. ¡Un dolor de cabeza! Por eso, te traigo todo la guía definitiva del seguro médico para nómadas digitales.
¿Estás preparado para este tipo de situaciones? Para muchos, la respuesta es no.
La verdad es que los viajeros a tiempo completo, los nómadas digitales y los expats realmente no entramos en el molde cuando se trata de conseguir un seguro médico. Aunque te quedes por varios meses en un país, es probable que te pidan contratos mínimos de un año en ese destino.
Si tienes un seguro médico de tu país de origen o un seguro vinculado quizás a alguna tarjeta de crédito o débito, es probable que te pidan la mayor parte de su tiempo allí como residente para calificar para la cobertura.
Y todos sabemos que no puedes simplemente volver «a casa» después de estar ausente durante años de no pagar impuestos y esperar atención médica gratuita o asequible mostrando sólo tu pasaporte.
Aunque hay muchas tarjetas para viajeros muy buenas, en la mayoría de los casos (por no decir todos) te van a cubrir por un número determinado de días. Ya que están enfocados a personas con residencia fija, que viajan por un pequeño periodo, usualmente 90 días.
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Lamentablemente, el mundo de los seguros aún no se ha adaptado a los estilos de vida de nómadas digitales o viajeros a tiempo completo. Y esta aparente complejidad hace que muchos nómadas se arriesguen y confíen en una opción de seguro de viaje barato como máximo, a pesar de que realmente no cubre las necesidades de un viajero a largo plazo.
Y te digo, es más común de lo que me gustaría aceptar. Sobre todo los viajeros jóvenes solemos apostarle a “¡no me va a pasar nada!”, nos vamos por una opción que cubra lo básico (que suele ser lo más extremo, estilo muerte o repatriación) y nos olvidamos de ese trámite.
Pero basta una ida a emergencias o un susto que te haga replantear la importancia de tener un seguro médico formal, que cubra desde lo más básico hasta lo más completo y te permita viajar tranquilo.
Para muchos nómadas digitales y expatriados (personas que viven en un país distinto al que nacieron), lo más probable es que necesiten una póliza de seguro médico global primaria. Idealmente, uno que se adapte a tu estilo de vida.
Por qué no puedes confiar solo en un seguro de viaje
Tener un seguro médico no es un gasto innecesario. Si viviera permanentemente en su país de origen, lo más probable es que fuera escandaloso si no tuviera acceso a una atención médica adecuada. Entonces, ¿por qué debería ser diferente si eres un nómada digital?
Es importante recordar que, como nómada, no solo estás de vacaciones, sino que elegiste vivir viajando permanente o semipermanente. Esto significa que no solo eres propenso a los riesgos para la salud de la aventura y los viajes, sino que también necesitas comprobar tus necesidades de salud habituales que vienen con la vida diaria.
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El seguro de viaje tiene importancia, claro. Es una gran opción (y crucial) si estás en viajes cortos, pero simplemente no la reduce como una opción de atención médica a largo plazo para viajeros perpetuos. Muchos seguros de viaje básicos no contienen cobertura médica en absoluto; los más completos generalmente solo cubren el tratamiento de emergencia y la evacuación de emergencia si es necesario.
Imagínese que se rompe la pierna mientras haces Hiking por Algarve y necesita atención de emergencia: el seguro de viaje le ahorrará, pero si se le diagnostica una afección crónica que requiere chequeos regulares, básicamente, se arruine tu cartera y probablemente tus futuros viajes.
Además, incluso con sólo atención médica de emergencia, a menudo significa que lo enviarán de vuelta a su país de origen tan pronto como sea más barato o más conveniente para ellos hacerlo, o si es la única forma en que pueden brindarle suficiente atención.
Como puedes imaginar, es menos que ideal si te ves obligado a hacer una visita no planificada a tu país de residencia. Peor aún, si tampoco tienes cobertura allí, lo que, si vives a tiempo completo en el extranjero, lo más probable es que sea el caso.
Lamentablemente, a pesar de esta enorme brecha en la cobertura, depender del seguro de viaje en el extranjero es un riesgo que muchos nómadas digitales y otros expatriados están dispuestos a asumir, pero tiene un costo altísimo si te llegas a enfermar gravemente y no tienes ningún seguro de salud primario.
¿Qué te da un seguro médico para nómadas digitales?
Aunque no lo creas, ya existen muchos planes diseñados especialmente para nómadas digitales.
Gracias a muchos que eligen este estilo de vida, el seguro médico internacional se ha vuelto más asequible que nunca. Ahora puedes obtener fácilmente atención médica flexible en la ubicación cuando y donde la necesites.
Verá muchos términos flotando alrededor, como seguro de salud nómada, seguro de salud para expatriados, seguro de salud global privado y seguro de salud primario en el extranjero; todos significan esencialmente lo mismo que el seguro de salud primario global.
El seguro médico para nómadas digitales normalmente puede cubrir las siguientes cosas que el seguro de salud de viaje no cubre:
- Viajes de larga estancia (muchas compañías de seguros de salud de viaje no te cubrirán durante más de tres o seis meses sin pagar mucho más dinero)
- Chequeo médico anual
- Atención relacionada con afecciones médicas preexistentes
- Exámenes y tratamiento de rutina
- Servicios de evaluación por telemedicina
- Cobertura por embarazo
- Cuidado dental
Además de esto, puede obtener toda la atención de emergencia que necesita sin temor a ser devuelto a su país de residencia por decisión de su proveedor.
Qué buscar al comprar un seguro médico para nómadas digitales
Para aquellos que son nuevos en comprar un seguro médico para Nómadas Digitales, se darán cuenta rápidamente de que no es tan simple como mirar el precio. Hay todo tipo de cosas que hay que sopesar y tener en cuenta al comparar un plan con otro. Antes de echar un vistazo a algunos de los principales proveedores, repasemos algunos de los indicadores clave a tener en cuenta al comprar un plan de seguro que funcione para usted.
Países de cobertura
Parece obvio, pero es importante saber en qué países estarás cubierto (ya sea como residente o mientras viajas). La mayoría de las empresas cubren prácticamente todos los países, excepto Estados Unidos. De hecho, si buscas estar cubierto en Estados Unidos deberás pagar un adicional (ya que la salud allá es muy cara).
Sin embargo, si vas a Estados Unidos, no lo hagas sin seguro médico. Una vez me tocó ir a emergencias por infección urinaria estando en Orlando y si no hubiese tenido seguro médico, me habría costado 4,000 USD la visita de 3 horas a emergencias.
Muchos también te piden que incluyas un país principal, que suele ser el lugar donde serás oficialmente residente (o donde naciste). En caso de que no tenga su sede en ningún lugar en particular durante el tiempo suficiente para convertirse en residente, por lo general puede enumerar el primer país al que va o el que planea permanecer durante más tiempo.
Cobertura del país de origen
Si crees que lo vas a necesitar, es posible que quieras comprobar los términos de la cobertura del país de origen. Si bien muchos planes enumeran esto como «cobertura del país de origen», normalmente se refiere al país en el que eres nacional, no a tu país de expatriación/residencia. Muchos planes cubrirán su país de origen, normalmente hasta 3 meses o 6 meses al año.
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Cobertura del tratamiento
Como probablemente puedas imaginar, cuando se trata de atención médica, hay un montón de cosas potenciales para las que podrías necesitar tratamiento. La mayoría de las pólizas de seguro tendrán una enorme lista de tratamientos que están cubiertos y no. Varios planes diferentes cubren diferentes cosas a diferentes cantidades de coaseguro (más sobre eso más adelante), y también hay cosas de bonificación que puedes añadir si crees que las necesitarás, etc.
Los elementos imprescindibles son la cobertura de salud de emergencia, así como la atención ambulatoria (todos los principales tipos de atención que no requieren pernoctaciones, como radiografías, resonancias magnéticas, consultas de rutina, etc.), y la atención hospitalaria (pernoctaciones hospitalarias, por ejemplo, después de cirugías complejas) y la cobertura de recetas. Hay muchas cosas que no están cubiertas o que se pueden añadir, como los servicios dentales, de visión, maternidad, fisioterapia y salud mental. Como la salud es tan única para todos nosotros, lo mejor es encontrar su lista y compararla para ver qué cosas son más importantes para su salud.
Reputación de aseguradora
No tiene sentido pagar cada mes si la compañía de seguros no está ahí para ti cuando los necesitas.
La reputación y las revisiones son subjetivas y a veces difíciles de evaluar, pero tendrás que tener una idea de quién tiene buena reputación.
Las cosas que hay que buscar incluyen qué tan rápido pagan sus reclamaciones y si muchas personas han tenido experiencias en las que buscan excusas para evitar pagar los costos.
Condiciones preexistentes y crónicas
Se vuelve complicado con estos porque, aunque la mayoría dirá que cubren condiciones preexistentes, hay mucha letra pequeña.
Cuando declaras una afección preexistente, normalmente está sujeta a suscripción médica. También existe la opción de obtener cobertura para todo, excepto sus condiciones preexistentes, pero si desea que esté cubierto, el precio puede variar mucho dependiendo de los riesgos involucrados, y como puede imaginar, ir a cada proveedor para suscribirse médica y luego evaluar más tarde es algo que lleva bastante tiempo.
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Edades de cobertura
La mayoría de los planes enumeran algún tipo de edad máxima de entrada. Esto significa que tiene que ser menor de cierta edad para iniciar el acuerdo de seguro, no que perderá el seguro después de alcanzar una cierta edad. Sin embargo, con la mayoría de los planes, tu prima aumentará cuando llegues a un cierto grupo de edad.
Si está llegando a la edad de jubilación, es bueno comprobar en primer lugar que el precio es apropiado para su edad, pero también que podrá quedarse con ellos a largo plazo sin que se vea muy caro.
Beneficios de viaje
Los beneficios de viaje son básicamente los relacionados con viaje, como cancelación de vuelos o pérdida de equipaje.
En muchos casos, es mejor que obtenga un seguro de viaje dedicado para viajes más largos al extranjero o que se quede con lo que se incluye con su tarjeta de crédito o débito.
Costo
Una de las cosas más importantes a tener en cuenta, pero también una de las más complejas de determinar, es el precio que pagará y si todo va a dar sus frutos.
Puede parecer un acto de equilibrio a la hora de decidir si cada complemento valdrá la pena, pero si entiendes la jerga del seguro, entonces deberías estar bien al evaluar los planes.
Este es el seguro médico para nómadas digitales que yo utilizo
Bueno, empecé utilizando (como el 99.9% de los nómadas digitales que conozco)
Y todo fue de maravilla, hasta que me tocó utilizarla y me di cuenta que no era una buena opción para mí. La comunicación era muy limitada, tardaban en contestar y había que pagar por absolutamente todo, apostándole a un supuesto reembolso (que muchos dicen no haber recibido).
Luego de varios intentos fallidos, me rendí con ellos y decidí buscar opciones en español.
A pesar de tener un buen nivel de inglés, en detalles médicos hay veces que no es tan fácil comunicarse en mi segundo idioma. Describir síntomas, explicar en dónde me encuentro, cómo me siento, cuál es mi disponibilidad, etc. eran alguno de los retos que podían prestarse a malos entendidos.
Investigando cientos de opciones, descubrí la que tengo hoy en día,
Hasta el momento en el que escribo esta entrada no los he necesitado para grandes cosas, sin embargo conozco personas de mi círculo cercano de amigos que sí lo han hecho y eso me ha hecho confiar.
Desde sentirse un poco mal y solicitar una cita por telemedicina, hasta explicar qué tienes para que te informen los pasos a seguir.
Además, hace pocos meses lanzaron un programa específico para Nómadas Digitales que cubre muchísimas cosas. Les dejo una pequeña captura de pantalla:
Por experiencia te puedo decir, que investigues muy bien lo que contratas. Ahorita podrá ser fastidioso tomarse el tiempo de hacer preguntas, pero es mejor saberlo ahora que estás sin estrés (espero) a tener que improvisar bajo presión porque algo pasó.
Te recomiendo que revises su página web, ya que ellos tienen muchísima información y cualquier duda la atención es en español, por lo que podrás aclarar todo lo que necesites.
Esperemos que no lo necesite próximamente, pero en caso de hacerlo les haré una actualización con mi experiencia.
¿Tienes algún otro seguro médico para nómadas digitales que recomiendes? ¡Cuéntame todo!
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